Autor: admin

Home / Autor: admin

Jak obliczyć odsetki kredytowe?

29 marca 2019 | Kredyty, pożyczki | Brak komentarzy

Odsetki są nieodłącznym elementem jakie musi mieć kredyt dla zadłużonych 2018. Na każdą ratę składa się część kapitałowa i część odsetkowa ustalone w odpowiednich proporcjach w zależności od wybranego systemu spłacania rat – malejącego lub stałego. Oprócz standardowych odsetek związanych z zaciągnięciem zobowiązania, Kodeks cywilny wskazuje również inne rodzaje odsetek, w tym za spóźnienie w spłacie rat.

Kwota należna za pożyczenie pieniędzy

Niemal każde zaciągnięte zobowiązanie wiąże się z zapłaceniem odsetek. Stanowią one główny koszt kredytu i są jednocześnie wynagrodzeniem dla banku kosztów, jakie poniesie w związku z udzieleniem kredytu. Dodatkowo stanowią dla instytucji udzielającej kredytu spory zysk. Oznacza to, że kredytobiorca płaci bankowi za to, że ten pożycza mu swoje pieniądze, a wysokość tej opłaty, a więc odsetek ustalana jest według indywidualnej oferty banku oraz innych czynników. Należą do nich wysokość pożyczanej kwoty, okres kredytowania, a także rodzaj zaciągniętego zobowiązania.

Rodzaje odsetek i ich maksymalna wysokość

To, ile najwięcej mogą wynosić odsetki ustalane jest przez prawo zawarte w Kodeksie cywilnym. Odsetki ustawowe stanowią odsetki naliczane za korzystanie z cudzego kapitału, obecnie wynoszą maksymalnie 5 proc. wartości kredytu, natomiast maksymalnie 10 proc. w skali roku. Ich wysokość ogłosiło Ministerstwo Sprawiedliwości, podobnie jak wysokość odsetek karnych, a więc naliczanych w sytuacji, gdy dochodzi do opóźnienia w spłacie kredytu. Wierzyciel w skali roku może naliczyć sobie odsetki w wysokości 14 proc. wartości kredytu. Dodatkowo Kodeks cywilny wskazuje, że kredytodawca ma prawo wkroczyć na drogę sądową w celu odzyskania zaległości kredytobiorcy, nawet jeśli opóźnienie nie przyczyniło się do szkód powstałych na rzecz wierzyciela lub w sytuacji, gdy osoba, która zaciągnęła zobowiązanie, nie zapłaciła raty w terminie nie ze swojej winy.

Odsetki dotyczące transakcji handlowych ustalane są przez Ministerstwo Rozwoju, a ich maksymalna wysokość wynosi obecnie 9,5 proc.

ulgi rehabilitacyjne w 2019 roku

Pozytywne zmiany dla osób niepełnosprawnych i tych, które łożą na ich utrzymanie to przede wszystkim zwiększenie limitu dochodów, dzięki któremu można ubiegać się o zwrot kosztów. Rozwiązanie to sprawia, że więcej osób będzie mogło podczas składania deklaracji PIT za rok 2018  wskazać wydatki związane z potrzebami osoby niepełnosprawnej.

 

Kto może ubiegać się o ulgę rehabilitacyjną w 2019 roku?

 

Ustawa o podatku dochodowym d osób fizycznych wskazuje podatników, którzy łożą na utrzymanie osób niepełnosprawnych, a więc małżonkowie, dzieci, pasierbowie, rodzice, teściowie, rodzeństwo, małżonkowie dzieci, ojczymowie i macochy, a także osoby niepełnosprawne, które są posiadaczami orzeczenia o zakwalifikowaniu do jednego z trzech stopni niepełnosprawności; decyzję o przyznaniu renty szkoleniowej, socjalnej lub z racji częściowej albo całkowitej niezdolności do pracy; orzeczenie wydane według odrębnych przepisów w przypadku osób do 16. roku życia, a także orzeczenie o niepełnosprawności, które zostało wydane przez upoważniony do tego organ.

 

Dlaczego zmiana w ustawie jest korzystna?

 

Dla podatników ubiegających się o ulgę rehabilitacyjną podwyższono limit dochodów, który był wymagany do skorzystania z ulgi. W roku 2019 wynosi od 12 357,60 zł w skali roku. Co ważne, do dochodów wlicza się renta socjalna, która od 1 czerwca 2018 roku wynosi 1029,80 zł brutto, natomiast dodatki pielęgnacyjne i alimenty dla dzieci już nie. Dzięki tym zmianom więcej osób będzie mogło skorzystać podczas składania deklaracji rocznej PIT  z możliwości odliczenia ulgi rehabilitacyjnej.

 

Jakie wydatki można odliczyć?

 

W ramach ulgi rehabilitacyjnej odliczyć można wydatki dzielące się na dwie kategorie – limitowane, a więc związane z kosztami używania samochodu osobowego oraz zakup leków a także na nielimitowane dotyczące kosztów przystosowania mieszkania do potrzeb osoby niepełnosprawnej, zabiegi rehabilitacyjne przeprowadzane w domu, a także zakup sprzętu, który niezbędny jest do poprawy zdrowia i ułatwienia codziennego funkcjonowania.

Jak spłacić świąteczną pożyczkę?

11 stycznia 2019 | pożyczki | Brak komentarzy

Dodatkowe wsparcie finansowe przed świętami wykorzystywane jest przez wielu Polaków. Niestety wciąż duża liczba z nich robi to w sposób pochopny i nieprzemyślany, przez co problemy zaczynają się w momencie, kiedy magiczny urok świąt znika, a do spłacenia pozostaje całkiem duża kwota. Czy pożyczkobiorca ma wtedy jakieś rozwiązania, które pozwolą mu bez niekorzystnych konsekwencji uregulować zadłużenie?

Instytucje pozabankowe godzą się na porozumienie

Wiele parabanków oferuje możliwość refinansowania pożyczki. Polega to na przedłużeniu okresu spłaty. Chwilówki najczęściej spłacić należy po 30. a maksymalnie 60. dniach. Niezwykle trudno uzbierać szybko taką kwotę i choć powinno się o tym pomyśleć wcześniej, to w sytuacji, gdy jest już za późno, można spróbować negocjować z bankiem warunki umowy podpisanej przed świętami. Wielu Polaków korzysta z innej opcji, mianowicie zwiększenie dochodów poprzez pracę dodatkową. Zarobione pieniądze pomogą bez przeciążenia budżetu domowego spłacić zadłużenie w terminie. Po okresie świątecznym warto również zacząć oszczędzać. Jeśli sytuacja jest prezentuje się bardzo źle, warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Być może zaproponuje rozwiązania, o których nie mieliśmy pojęcia.

Pomyśl przed zaciągnięciem zobowiązania

Jeszcze przed wzięciem pożyczki należy upewnić się, że jest ona niezbędna. Kupienie droższych prezentów czy udekorowanie domu nie są powodami do zaciągnięcia zobowiązania, na które po prostu nie stać. Choć ilość ofert i promocji przedświątecznych potrafią przysłonić oczy, należy zachować trzeźwość umysłu. Najlepiej zaplanować wszystkie wydatki, zrobić listę zakupów i oszacować, ile potrzeba na nie pieniędzy. Pożyczając, warto również zastanowić się nad swoimi możliwościami finansowymi i do nich dostosować warunki umowy. Jeśli chwilówka na święta nie jest dobrą opcją, ponieważ dużą kwotę trzeba spłacić już miesiąc później, to być może pożyczki ratalne pozwolą wyprawić święta i nie pogorszyć przez to swojej sytuacji materialnej.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

11 stycznia 2019 | Kredyty | Brak komentarzy

Przyznanie kredytu w banku jest procedurą, która niekiedy wymaga cierpliwości. Przed podjęciem decyzji banki musi sprawdzić, czy osoba chcąca zaciągnąć zobowiązanie nie ma innych zadłużeń oraz upewnić się, że ryzyko nie spłacania przez nią kredytu jest minimalne. Działania te nazywają się określeniem zdolności kredytowej, a w celu jej ustalenia bank korzysta z różnych źródeł.

Na co bank zwróci uwagę?

Do najważniejszych czynników należy wysokość i źródło dochodów. Znaczenie ma również forma i czas trwania zatrudnienia. Nawet wysokie zarobki otrzymywane na zasadzie umowy o dzieło mogą nie być przez bank uwzględnione. Większym powodzeniem cieszą się umowy o pracę na czas nieokreślony. Kolejnym jest wysokość wydatków w stosunku do dochodów. Bank sprawdzi, czy kredytobiorca będzie w stanie płacić raty w ustalonym terminie bez pogorszenia swojej sytuacji finansowej. Istoty jest również wiek osoby zaciągającej zadłużenie. Ma to duże znaczenie w określeniu wysokości kredytu oraz czasu na jego spłatę. Szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych istotna jest również wysokość wkładu własnego.

Jak bank sprawdza wiarygodność kredytobiorcy?

Jeśli osoba ubiegająca się o kredyt spełnia powyższe kryteria, bank upewnia się jeszcze, czy wcześniejsze zobowiązania były płacone w terminie. W tym celu wykorzystuje źródła danych z BIK oraz BIG. Dzięki nim wie, czy kredytobiorca wcześniej korzystał z ofert banków i parabanków oraz czy przestrzegał warunków umowy, szczególnie tych dotyczących płatności. Cenne dla banku będzie także potwierdzenie, że osoba ta w terminie opłaca rachunki za media, telefon czy internet. Wszystkie te informacje pozwolą ocenić sytuację finansową osoby, która ubiega się o kredyt. Warto również zatroszczyć się o to, by zbudować historię płatniczą oraz żeby była przede wszystkim pozytywna. Wszelkie zaciągnięte zobowiązania powinny być płacone w terminie, ponieważ każde odstępstwo może w przyszłości skutkować problemem z pozytywnym rozpatrzeniem wniosku o przyznanie kredytu na wybrany cel.

 

Artykuł powstał przy współpracy z https://salvusmoney.pl/.

Misselling – czym jest i jak się przed nim chronić?

11 stycznia 2019 | Prawo | Brak komentarzy

Pod pojęciem kryją się nieuczciwe transakcje w obszarach różnych dziedzin, najczęściej dotyczą ubezpieczeń i produktów finansowych. Obecne regulacje prawne coraz lepiej dostosowują się do powstających zjawisk i form, jakie przybierają oszustwa, jednak wciąż należy być ostrożnym i w sposób rozsądny podejmować wszystkie decyzje.

Misseling, czyli „chybiona sprzedaż”

To dosłowne tłumaczenie słowa z języka angielskiego. Oznacza nie tylko sprzedaż produktów, ale i usług, które nie są zgodne z wcześniej przedstawionym opisem. Co to oznacza w praktyce? Sprzedawcy działają na niekorzyść konsumenta wprowadzając go w błąd podczas opisywania oferty. Również w przypadku ofert banków i parabanków odnotowani nieetyczne i niezgodne z prawem praktyki, które są szkodą dla klientów. Misseling obejmuje również te sytuacje, kiedy klientowi proponowane są produkty lub usługi całkowicie zbędne. Takie praktyki najczęściej odbywają się w ubezpieczalniach, gdzie najważniejsze dla pracowników jest zdobycie wysokich prowizji.

Sposoby ochrony przez missellingiem

Zdobycie odpowiedniej wiedzy to podstawa. Znając produkty bankowe lub oferty ubezpieczalni w łatwy sposób można wykryć nieprawidłowości. Ofiarami missellingu są najczęściej osoby starsze, którymi bardzo łatwo manipulować i które nie nadążają nad zmianami w prawie oraz w ofertach. Aby nie popełnić błędu i nie ponosić konsekwencji z nim związanych należy za każdym razem uważnie przeczytać umowę przed jej podpisaniem. Jeśli treść budzi wątpliwości, należy poprosić o ich wyjaśnienie. Sprzedawca ma obowiązek ujawnienia wszystkich informacji dotyczących oferty. Musi również wskazać wszystkie koszty, które są z nią związane, a także poinformować o zmianach warunków umowy w trakcie jej trwania.

Jeśli jednak dojdzie do sytuacji, w której zastosowano nieuczciwe praktyki, sprzedawcę lub przedsiębiorce można zgłosić do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta, który w ostatnich latach zaostrzył swoje działania i kontrole wobec podejrzanych o misselling.